2025年，一年期定存利率降至 1% 以内，多家中小银行陆续下架长期高息存款产品，传统存款 “吃利息” 的红利彻底退去。
与此同时，股市站上 4000 点，黄金、AI多轮热点轮动。两相比较下， “存款搬家” 的趋势已初显苗头——央行数据显示，2025年 4 月居民存款减少 1.39 万亿元，非银存款增加 1.57 万亿元，资金正加速从银行体系向资本市场迁移。
那么，年轻人的钱去了哪里？
蚂蚁财富与小红书发起的2025 年度理财关键词网友投票中，黄金血脉觉醒、新三金成为热度最高的关键词，随后是存款搬家。其中，“新三金”配置法是第一次成为网友的年度理财关键词。当存款搬家成为共识，单一储蓄转向多元配置的趋势已现。
25年底还有个很火的社交词汇叫“爱老己” 。不必等什么“结婚三金”，年轻人先给自己管上“新三金”。这些词背后，指向的是同一个清晰的情绪落点：用务实的理财规划为当下兜底、为未来铺路，在充满不确定的时代里，为自己攒下更稳的底气。
展开剩余87%文 | 杨佳
编辑 | 卓然
12 月 23 日，现货黄金价格再度站上千元高点，生活在武汉的姑娘王姗第一时间把支付宝上黄金 ETF 的收益截图发到了家族群里。
屏幕上 “累计盈利 12000 元” 的数字格外醒目，相当于王珊一个月的工资。
王姗的 “黄金血脉觉醒” 早于 2023 年，彼时她和男朋友约定，结婚一切从简，唯独要多囤点黄金当 “压箱底的投资”。
可 2025 年金价一路飙升，让他们的预算不断 “缩水”：“年初能买 80 克的钱，到年底连 50 克都买不起了，越等越不划算。”
更让王珊犹豫的是，结婚筹备过程中还会有各种意想不到的临时花销。一番盘算后，王姗果断转变思路。“现在不再执着于囤看得见的金饰，而更关注如何让钱活起来，既能保值又能应急，才是真的对自己好。”
11月，她把原计划买传统 “三金” 的钱，换成了理财版 “新三金”：
余额宝里预留 3 个月的应急资金，专门应对婚礼筹备中的零碎开支；剩下的钱一部分放入稳健的债券基金，另一部分投入黄金 ETF基金，既贴合自己的 “黄金偏好”，又能享受金价上涨的红利。万一金价有大的变化，也比金首饰更方便变现。
12 月 23 日金价新高后的这笔盈利，刚好覆盖了备婚的额外开销，成了王珊意料之外的 “年终奖”。她知道黄金在高位波动，但对她这样的备婚族，这是当下更合适的选择。
与王珊不同，白领向婳开始理财，则始于变化下的生活焦虑感。
早几年，向婳所在的行业处于高速发展阶段，每个月收入颇丰，却毫无理财意识。向婳回忆，“当时手里攥着买房首付，放在活期账户里，每个月能拿到1000多块的利息就很满足了。”
2024 年买房后，向婳不仅失去了这笔 “额外收入”，更背负每月房贷压力，她才真正开始琢磨 “理财” 这件事。
银行利率一降再降，更让她心慌的是网上关于 “美国中产跌落斩杀线” 的讨论：中产家庭的滑落，往往始于买房后没做好财务规划。
为了避免陷入类似困境，向婳特意研究了标准普尔家庭资产配置图，结合自己的情况开始进行理财配置。
考虑到短期内支出多、还有房贷压力，向婳把 “新三金” 当成了实现稳健配置的核心：
30%的资金放进余额宝、纯债基金和银行理财，追求灵活性和比存款高一点的收益；60%投入中理财类保险和长期债券基金，慢慢为结婚、买车积累资金，追求稍高的稳定收益，用时间换空间；最后10%配置黄金 ETF 对冲市场波动。
中产陷落焦虑只是压力之一，养老问题也成为当今许多的年轻人的焦虑来源，深圳程序员陈宇就是其中之一。
“干程序员的，心里都压着35岁倒计时。” 陈宇解释，过去聊得都是‘踩中风口、股票翻倍、一夜暴富‘；而如今行业逐渐成熟，机会变少，股市变幻莫测，大家对财务自由的理解，慢慢变成了 “保障未来购买力、让存款保值、拥有被动收入”。
正是这份清醒的忧患意识，让陈宇身边不少同行都把储蓄险纳入了理财组合。
两年前，陈宇将30%的存款配置了年复利约3%的储蓄险，锁定20年作为养老和应急的长期规划。按当前投入测算，20年后这笔钱能攒下一笔可观的被动收入，覆盖退休后的日常开销或突发开支。
至于剩余70%的资金，陈宇依然坚持多元化配置：货币基金应对日常房租、餐饮等开支，债券基金赚取稳健收益，少量指数基金和股票用来博取长期成长空间。
“储蓄险管长远，基金组合顾当下，搭配着来，不管是现在的职场打拼，还是未来的退休生活，心里都有底。”
尽管三人的选择各有侧重，但这些基于自身切实需求的配置组合，都是他们正试图通过主动理财规划，拿回对生活的主动权。
其实王姗、向婳、陈宇的 “存款搬家” 计划，无一例外都曾与家人爆发过激烈争吵。
王姗的父母是典型的中国式家长，在他们眼里，结婚就得按老规矩来：“三金”必须到位，金灿灿戴在手上才踏实，理财是看不见的数字，万一亏了连个念想都不剩。
向婳的家人则觉得：年轻人当务之急是结婚，两个人抗风险能力比一个人强，没必要费尽心思想理财的事。
陈宇的父母更直接：“男生先成家再立业，钱存银行最安全，买房养孩子随时能用，买储蓄险要锁20年，就是瞎折腾！”
这些争执没有对错，其实是中国两代人家庭财富观的缩影，藏着跨时代的认知鸿沟。
王姗妈妈常把外公的“抽屉银行”挂嘴边：30年代出生的外公，当了一辈子医生，退休金丰厚，却始终改不掉物资匮乏年代留下的习惯——家里堆满了囤积的纸壳、旧物品，攒下的钞票会整整齐齐叠在抽屉里，坚决不肯存银行，总说“钱捏在自己手里才放心”，为此还跟子女们吵过不少次。
如今，王姗和父母的争吵，不过是这场跨代分歧的延续。
王珊的父母辈经历过 “一分钱掰成两半花” 的日子，也见证过银行高息的红利，对他们而言，“看得见、摸得着的实物” 和 “捏在手里的现金” 才是安全感的代名词。
但对年轻人来说，情况早已发生变化。
他们成长在竞争激烈、变化加速的环境里，见过职场的不确定性，经历过通胀对财富的侵蚀，更明白当前存款利率不断走低，无法在关键时刻抵御更多风险。
向婳说，“对我们这代独生子女来说，万一父母生病，万一自己工作有变动，手里有规划好的资金，才能避免生活水平跌落。”
“被动存钱不等于稳妥，钱越存越缩水，反而会让未来更焦虑。” 王姗的话，道出了许多年轻人的心声。在他们看来，了解自己的风险偏好，主动规划财务，让钱适配生活需求，才是“爱老己”的关键。
他们认识到理财也有波动，所以优先关注低风险求稳配置的思路。
应急资金要灵活，所以选货币基金；稳健收益要低风险，所以选债券基金；长期保障要确定，所以选储蓄险。最后才是小部分闲钱追求更多收益，选黄金ETF基金或者指数基金。
根据不同的风险偏好，还有更多的不相关资产组合形式。这种 “按需配置” 的思维，本质是对自己、对家庭的全盘负责。
就像陈宇说的，“每天打开支付宝看一眼稳稳增长的收益，享受这种‘我能掌控生活’的安全感”。
事实上，年轻人选择“存款搬家”，并非孤立的个体行为，而是时代趋势下的必然结果。
蚂蚁财富平台数据显示，截至2025年11月底，已有超过2100万用户同时配置了属于自己的“新三金”，其中年轻人占比近一半。而在蚂蚁保平台，储蓄险咨询量环比提升超 150%，年轻用户占比达 62%。
这组数据背后，是年轻人理财观念开始的深刻转变：从单一存款转向多元配置，从追求 “暴利” 转向 追求“复利”，从被动等待到主动规划。
这场 “存款搬家” 的本质，也是年轻人从 “等别人给保障” 到 “自己造安全网”的转变。
最高级的 “爱老己” 从来不是网上喊的一句口号，而是用行动给未来的“老己”腾挪出更大空间。
在这个充满不确定性的时代，真正的安全感从来不是别人给予的，而是自己挣来的。
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